A anatomia do novo fluxo de dados do Pix: por que cada centavo precisa bater em 2026?

No cenário financeiro de 2026, a verdadeira inovação não está no botão colorido ou no UX mais fluido. Está na licença. Em um ambiente onde a supervisão do Banco Central se intensifica e o cerco regulatório se fecha, operar com segurança jurídica não é mais diferencial. É condição de existência. Ter uma licença regularizada, com todas as exigências técnicas e normativas atendidas, se tornou o maior ativo estratégico de uma instituição de pagamento ou fintech. Funcionalidades novas podem ser copiadas. Interfaces encantadoras são replicáveis. Mas uma licença sólida e um histórico de conformidade impecável não se constroem do dia para a noite. A regulação passou de barreira de entrada a blindagem competitiva. E é exatamente por isso que, hoje, um core modular, auditável e compliance tem valor exponencial. Ele não só protege contra multas e sanções, como atrai investidores, reduz custo de capital e valoriza o valuation. A Fourbank entende essa lógica. Mais do que fornecer um software, entrega uma infraestrutura pensada para as auditorias rigorosas. O ecossistema da Fourbank é formado por módulos, cada um com rastreabilidade, governança e aderência total às exigências do regulador. Isso significa que, ao montar sua operação sobre a nossa base, sua instituição já nasce pronta para ser auditada, escalada ou até vendida com segurança. Em um mercado que começa a punir o improviso, estar em conformidade deixou de ser apenas uma escolha prudente. É o novo padrão de competitividade. Porque no jogo de 2026, quem não tiver uma licença segura e uma base regulatória sólida pode ter o produto mais bonito do mercado e mesmo assim ser retirado do jogo. A Fourbank não entrega apenas tecnologia. Entrega tranquilidade, credibilidade e um passaporte para crescer de forma sustentável em um mercado cada vez mais exigente. E quando a estabilidade vale mais do que a novidade, proteger seu negócio é o que mais gera valor.  Fale conosco e descubra como a Fourbank pode ser o alicerce da sua operação financeira.

Em um mercado onde confiança é o bem mais escasso, segurança não pode mais ser tratada apenas como obrigação regulatória. Para fintechs e instituições de pagamento, o rigor cibernético deixou de ser um custo invisível e se tornou um diferencial competitivo. O novo consumidor digital é informado, exigente e cada vez mais cauteloso diante de fraudes e vazamentos de dados. Ele não quer apenas uma experiência fluida. Ele quer garantias. E isso começa por trás das cortinas, na arquitetura de segurança do seu sistema. Segundo o relatório da IBM Cost of a Data Breach 2025, o Brasil continua entre os países com maior número de incidentes cibernéticos em instituições financeiras da América Latina. O custo médio de uma violação de dados ultrapassou os 5 milhões de reais. Mais grave do que isso é o impacto reputacional: empresas envolvidas em vazamentos têm 70% menos chances de manter a fidelidade de seus clientes após o incidente. Em outras palavras, falta de segurança é sinônimo de perda de receita. A boa notícia é que o caminho inverso também é verdadeiro. Plataformas com camadas robustas de proteção, autenticação multifator, criptografia ponta a ponta e monitoramento contínuo são cada vez mais valorizadas pelos clientes, especialmente em setores sensíveis como serviços financeiros. Ter certificações de segurança, protocolos alinhados às resoluções do Banco Central e uma governança digital clara é mais do que conformidade. É uma forma de dizer ao mercado: aqui, seu dinheiro e seus dados estão protegidos. Para startups que operam no ecossistema financeiro, isso representa uma mudança estratégica. Em vez de encarar a cibersegurança como um requisito burocrático, é hora de usá-la como ativo comercial. Mostrar aos usuários finais que sua infraestrutura foi desenhada com foco em segurança pode ser o argumento decisivo na escolha entre sua plataforma e a do concorrente. Em um cenário de desconfiança crescente, quem comunica com clareza sua blindagem cibernética sai na frente.  A plataforma Fourbank nasce com esse DNA. Toda a jornada do cliente, do onboarding ao core bancário, passa por protocolos rigorosos de validação, controle de acesso e auditoria. Isso permite não apenas proteger a operação, mas também oferecer um discurso comercial mais forte, que responde a uma dor real do mercado: a insegurança digital. Fale conosco e descubra como a infraestrutura segura da Fourbank pode se tornar seu maior argumento de venda.

O mercado financeiro brasileiro está em franca consolidação. Com o avanço da regulação, o aumento da competitividade e o crescimento acelerado de modelos como Banking as a Service, embedded finance e instituições de pagamento independentes, investidores e grandes grupos estão de olho em oportunidades de aquisição. Porém, enquanto muitos founders se concentram em escalar produtos e conquistar usuários, um fator silencioso tem se tornado decisivo na hora de fechar ou não uma rodada ou M&A: a maturidade regulatória.  O chamado débito técnico regulatório é, hoje, uma das principais razões de desvalorização de fintechs durante processos de due diligence. Trata-se da soma de falhas operacionais, ausência de rastreabilidade, não conformidade com resoluções do Banco Central e uso de soluções improvisadas no backoffice. O problema não está apenas em não estar 100% conforme, mas sim em não ter como provar que está. Do ponto de vista do investidor, o risco de adquirir uma operação com vulnerabilidades regulatórias não é apenas uma questão de multas futuras. É uma ameaça ao modelo de negócio, à reputação da holding e à continuidade da operação após o deal. Em um cenário onde o BC exige cada vez mais transparência, interoperabilidade, PLD/KYC auditável e arquitetura de contas individualizadas, o compliance se torna não apenas uma obrigação, mas um diferencial competitivo com impacto direto no valuation. Fintechs com processos manuais, sistemas fragmentados ou dados sem padronização têm dificuldade em responder a questionamentos regulatórios e operacionais. Isso eleva o tempo e o custo de auditoria, gera insegurança nos compradores e frequentemente leva à reprecificação do negócio. Já startups que operam sobre uma infraestrutura sólida, com trilhas claras de auditoria e tecnologia regulatória embarcada desde o início, são percebidas como ativos estratégicos, prontos para escalar, integráveis e com risco jurídico reduzido. A escolha da infraestrutura regulatória, precisa ser tratada como uma decisão de equity. Usar uma plataforma robusta, automatizada e validada por especialistas que entendem a legislação vigente não apenas garante segurança operacional, como agrega valor à empresa ao reduzir incertezas e facilitar processos de M&A. Em muitos casos, a diferença entre ser comprado por centavos ou por múltiplos do faturamento está na capacidade da empresa de provar, com dados, que ela é um player confiável e compliance by design. Fale conosco e veja como a Fourbank pode transformar seu compliance em um ativo que valoriza sua fintech.

O ciclo de amadurecimento do sistema financeiro brasileiro vive um marco decisivo. A nova rodada de exigências do Banco Central do Brasil, que entra em vigor em 2026, vai além da formalidade. Ela exige das instituições um nível de rastreabilidade e transparência que apenas plataformas com módulos de PLD e KYC verdadeiramente auditáveis serão capazes de atender. Para quem atua como instituição de pagamento ou fintech, não se trata mais de uma decisão estratégica, mas de uma urgência regulatória. A resolução nº 360 do Banco Central, publicada como parte do novo conjunto de medidas de reforço à segurança e integridade do sistema financeiro, prevê um ambiente de supervisão contínua mais profundo, com foco especial nos controles de Prevenção à Lavagem de Dinheiro e Conhecimento do Cliente. Isso implica que, além de operar conforme os princípios da Lei nº 9.613, de 1998, a instituição agora precisa demonstrar, de forma estruturada, a lógica de suas regras, a trilha de dados analisados e a consistência das decisões tomadas. Sem isso, o risco de reprovação é quase certo. Nesse contexto, os chamados módulos auditáveis passam a ser o pilar central de um compliance robusto. Ter um KYC funcional não basta. É preciso que o sistema registre cada etapa do processo, desde a coleta de documentos até a análise de risco e aprovação final. Mais do que comprovar que uma análise foi feita, a empresa precisa mostrar como ela foi feita, com que critérios, quais fontes foram utilizadas e quando. O mesmo vale para os alertas gerados por sistemas de PLD, que devem ser documentados, classificados e encerrados com justificativas claras.  A falta de clareza operacional é um dos principais fatores que têm levado o Banco Central a reprovar ou solicitar ajustes em pedidos de autorização. Além disso, a rastreabilidade dos dados se tornou uma exigência crescente também de parceiros comerciais, investidores e instituições bancárias que operam em modelo white label. Nenhum grande player deseja correr riscos jurídicos por se associar a uma empresa que não consegue comprovar a segurança e a legalidade de sua base de usuários. A ausência de uma estrutura auditável de PLD e KYC mina a confiança e pode barrar oportunidades estratégicas importantes para o crescimento do negócio. Em 2026, a auditoria do Banco Central não será pontual. O modelo de supervisão contínua exige consistência diária, com dados disponíveis sob demanda e com qualidade técnica suficiente para análise. Por isso, empresas que ainda operam com ferramentas improvisadas ou plataformas que não foram projetadas com foco regulatório estão sob sério risco. A ausência de clareza documental pode não apenas impedir a autorização para operar como também levar à suspensão de atividades ou penalidades financeiras severas. O momento de adequação não é em 2026. É agora. A antecipação garante tempo hábil para ajustes estruturais, testes de robustez e capacitação da equipe. Quanto antes os módulos PLD e KYC forem substituídos por soluções auditáveis, melhor será a posição da instituição diante das mudanças que se aproximam. Fale conosco e descubra como a Fourbank pode elevar seus processos de compliance ao padrão que o Banco Central já espera de você.

A negligência em relação aos processos de Prevenção à Lavagem de Dinheiro e Conhecimento do Cliente cobra um preço alto. Esse custo, muitas vezes invisível à primeira vista, se revela nas operações engessadas, no aumento do risco reputacional e, principalmente, no potencial de exposição à fraude. O investimento em PLD e KYC automatizados não é apenas uma resposta regulatória. É uma alavanca estratégica de eficiência, segurança e maturidade institucional. Segundo dados recentes do Relatório de Lavagem de Dinheiro do Banco Central, mais de 27 bilhões de reais foram movimentados em transações suspeitas em 2024 apenas no sistema financeiro nacional. A ausência de processos eficazes de identificação de clientes e monitoramento de operações transforma startups e instituições de pagamento em pontos frágeis da cadeia, abrindo espaço para criminosos testarem vulnerabilidades e movimentarem recursos ilícitos. Nesse cenário, a automação deixa de ser uma escolha operacional para se tornar um elemento de sobrevivência. Além dos riscos regulatórios e reputacionais, há um impacto financeiro direto. Um estudo global da LexisNexis de 2024 apontou que os custos de conformidade para fintechs que mantêm processos manuais são até 43% mais altos que aqueles com sistemas automatizados. Isso inclui horas de trabalho desperdiçadas em tarefas repetitivas, erros humanos na análise de documentos e inconsistência nos critérios de aprovação de clientes. Ou seja, o que parece economia no curto prazo se transforma em desperdício contínuo ao longo do tempo. Outro fator crítico está na escalabilidade. Plataformas que dependem de checagens manuais não conseguem sustentar o crescimento saudável de uma base de usuários. Cada novo cliente representa uma carga adicional para equipes já sobrecarregadas. Em vez de focar na expansão, na criação de novos produtos ou na geração de valor para o negócio, boa parte da equipe acaba presa em rotinas operacionais. A tecnologia automatizada em PLD e KYC não apenas reduz esse gargalo, como ainda eleva a qualidade da análise, aplicando critérios de risco consistentes e auditáveis em toda a operação. Do ponto de vista estratégico, a forma como uma fintech encara seus processos de PLD e KYC revela muito sobre sua visão de futuro. Empresas que tratam essas etapas como obrigação regulatória tendem a estagnar em modelos frágeis e reativos. Já aquelas que investem em soluções robustas, com integração direta ao core bancário, inteligência de dados e compliance contínuo, constroem bases sólidas para competir em mercados mais exigentes, atrair investidores e estabelecer parcerias com players regulados. Ignorar a automação desses módulos não significa apenas aceitar riscos maiores. Significa adiar a maturidade da operação, comprometer a experiência do usuário e manter custos ocultos corroendo os resultados da empresa. Em um mercado onde confiança e eficiência são ativos inegociáveis, o investimento em PLD e KYC automatizados não é um diferencial. É a nova exigência mínima.  Fale conosco e descubra como acelerar a maturidade regulatória e operacional da sua fintech com a plataforma completa da Fourbank.

A Receita Federal intensificou o cerco contra a evasão fiscal e a lavagem de dinheiro no ecossistema de pagamentos digitais com a publicação da Instrução Normativa (IN) 2.278. Ela é a redefinição do nível de responsabilidade e diligência exigido das instituições de pagamento e dos participantes de arranjos de pagamento, como as que operam bancos digitais. Ignorar ou subestimar a IN 2.278 é expor sua instituição a riscos operacionais, multas pesadas e, o mais crítico, ao descredenciamento no sistema financeiro. Para garantir que sua operação esteja não apenas em compliance, mas também protegida, é imperativo que sua plataforma tecnológica atenda a 10 pontos de conformidade críticos. 1º mandamento: rastreabilidade completa das transações O primeiro ponto exige que cada movimento financeiro, seja Pix, TED ou pagamento, tenha um rastro digital claro, do início ao fim. 2º mandamento: identificação robusta de usuários O segundo ponto vai além do KYC (Know Your Customer) básico, demandando verificação contínua e análise de risco mais apurada. 3º mandamento: monitoramento de movimentações suspeitas em tempo real Em terceiro lugar, utilizar inteligência artificial para detectar padrões anômalos que possam indicar fraude ou lavagem de dinheiro, um recurso de segurança essencial. 4º mandamento: integração eficiente de dados com órgãos reguladores O quarto requisito é garantir que as informações exigidas pela RFB possam ser extraídas e formatadas automaticamente, sem intervenção manual que gere erros. 5º mandamento: armazenamento seguro e imutável de dados transacionais A lista segue com o quinto ponto, o armazenamento seguro e imutável de dados transacionais por longos períodos, conforme a legislação. 6º mandamento: políticas e controles de PLD-FT Em sexto, a necessidade de políticas e controles de Prevenção à Lavagem de Dinheiro e ao Financiamento do Terrorismo incorporadas no Core Banking da plataforma, não apenas como um processo externo. 7º mandamento: capacidade de gerar relatórios regulatórios automatizados O sétimo ponto é a capacidade de gerar relatórios regulatórios automatizados, como a DIRF e a ECF, de forma precisa e dentro dos prazos apertados. 8º mandamento: segregação de funções e controle de acesso O oitavo se refere à segregação de funções e controle de acesso dentro da plataforma, assegurando que apenas usuários autorizados possam manipular dados críticos, um pilar da segurança e prevenção de fraudes. 9º mandamento: prontidão para auditorias Em nono lugar, destaca-se a prontidão para auditorias, com logs detalhados e dashboards de conformidade sempre atualizados, facilitando a inspeção regulatória. 10º mandamento: resiliência do sistema  Por fim, o décimo ponto é a resiliência do sistema para lidar com o volume crescente de dados e as mudanças regulatórias futuras sem downtime ou perda de integridade dos dados, algo que apenas uma infraestrutura robusta, como a oferecida pela Fourbank, pode garantir. A Fourbank compreende que a conformidade não é um custo, mas uma fundação de segurança para o seu negócio. Nossa plataforma SaaS de Core Banking foi construída sob os mais altos padrões regulatórios e tecnológicos, utilizando APIs bancárias avançadas para garantir que cada um desses 10 pontos da IN 2.278 seja atendido de forma nativa e automatizada. Não permita que a complexidade regulatória atrase o seu crescimento; tenha a certeza de que sua operação está protegida, eficiente e totalmente em compliance com o rigor da Receita Federal.

O Banco Central do Brasil atualizou uma das normas mais importantes para o futuro das fintechs e instituições de pagamento. A Resolução BCB nº 365, publicada em junho de 2024, alterou o prazo para solicitação de autorização de funcionamento para empresas que já operam sem registro formal. O limite, antes fixado em dezembro de 2029, foi antecipado para maio de 2026. A mudança busca fortalecer a integridade e a segurança do sistema financeiro nacional e exige atenção imediata de todas as empresas que ainda atuam fora do ambiente regulado.  A nova exigência do Banco Central está alinhada ao avanço de medidas de prevenção à lavagem de dinheiro, proteção de dados e supervisão de modelos de negócio mais complexos, como BaaS, wallets, marketplaces financeiros e plataformas de pagamento white label. Abaixo, listamos cinco implicações diretas dessa nova regra para fintechs que ainda não possuem autorização para operar como instituição de pagamento. 1ª implicação: antecipação obrigatória da formalização regulatória. Fintechs que funcionam por meio de parcerias com instituições autorizadas agora precisarão, obrigatoriamente, entrar com o processo de autorização até maio de 2026, ou então interromper suas atividades. Isso exige revisão completa da estrutura societária, regulatória, operacional e tecnológica da empresa. O tempo para se preparar encurtou e o nível de exigência aumentou. 2ª implicação: profissionalização da governança. O Banco Central exigirá, como parte do pedido, documentos que comprovem controle interno, prevenção a fraudes, estrutura contábil, gerenciamento de riscos e integração com plataformas regulatórias. A fintech que ainda não estiver estruturada nesses aspectos precisará correr para não ser barrada já na etapa de pré-análise do pedido de autorização. 3ª implicação: impacto nos modelos de negócio baseados em terceirização da licença. Fintechs que operam por meio de contratos com instituições reguladas, mas usam a licença de terceiros para ofertar serviços como emissão de boletos, contas digitais ou cartões pré-pagos, precisarão internalizar a regulação ou migrar para um modelo autorizado próprio. Isso pode provocar uma reorganização completa do plano de negócios. 4 ª implicação: risco de descontinuidade. Após o prazo final, fintechs que seguirem operando sem autorização estarão em situação irregular, podendo ser alvo de penalidades como suspensão das atividades, bloqueios de contas, impedimentos de captação e, em último caso, liquidação forçada. O ambiente regulatório será menos tolerante com estruturas que operam à margem. 5ª implicação: um novo filtro de mercado. A autorização formal passará a ser um selo de confiança, capaz de diferenciar as fintechs mais estruturadas, preparadas para o crescimento sustentável, daquelas que ainda operam de forma oportunista ou improvisada. Investidores, clientes e parceiros passarão a considerar a regulação como um critério de validação e reputação no ecossistema. O encurtamento do prazo para autorização impõe um novo ritmo para o setor. Fintechs que desejam permanecer e escalar dentro do sistema financeiro precisam começar agora o seu projeto de regulação. Isso inclui planejamento jurídico, adaptação tecnológica, estruturação de compliance e revisão do modelo operacional. Fale conosco e descubra como acelerar sua autorização junto ao Banco Central com a estrutura tecnológica e regulatória completa da Fourbank.

No universo financeiro, onde confiança, rastreabilidade e transparência são os pilares que sustentam qualquer operação, a pergunta não deveria mais ser se compliance é opcional, mas sim como a sua empresa está colocando isso no centro da estratégia. Em um cenário regulado, competitivo e cada vez mais exposto à vigilância tecnológica e institucional, não existe espaço para improviso. Se a meta é ser um grande player, a conformidade precisa estar no DNA desde o primeiro dia. Compliance vai muito além de evitar multas ou preencher obrigações burocráticas. Trata-se de garantir que sua operação está segura, íntegra e preparada para crescer de forma sustentável. Quando uma fintech ou instituição de pagamento decide nascer em conformidade, ela não apenas cumpre as regras do Banco Central, mas também protege sua reputação, estrutura seus processos internos com inteligência e antecipa exigências futuras. E isso se traduz diretamente em credibilidade com investidores, parceiros e consumidores. Os módulos de PLD e KYC, são a espinha dorsal de qualquer operação responsável. Eles asseguram que o dinheiro que entra e sai da plataforma tem origem legítima, que os perfis de risco são corretamente identificados e que ações suspeitas são monitoradas em tempo real. E esse não é mais um diferencial. É pré-requisito. Ao mesmo tempo, os módulos regulatórios permitem que a startup envie arquivos obrigatórios ao Banco Central com precisão e sem esforço manual. Isso inclui demonstrativos contábeis, arquivos de movimentação financeira, indicadores de risco e outros relatórios que precisam estar organizados, auditáveis e disponíveis dentro dos prazos definidos. Sem isso, a empresa trava. Empresas que negligenciam a conformidade enfrentam atrasos em processos de autorização, desconfiança do mercado e, em muitos casos, sanções que inviabilizam a operação. Em contrapartida, empresas que priorizam a conformidade desde o início aceleram sua entrada no mercado, demonstram maturidade e constroem um caminho sólido. Compliance é o que separa quem está preparado para o jogo daqueles que estão apenas improvisando soluções temporárias. Em um mercado onde reputação vale mais do que capital, não há escolha real entre seguir ou não seguir as regras. Há apenas o momento em que se decide fazer da conformidade um aliado estratégico. Fale conosco e descubra como os módulos da Fourbank garantem que sua fintech nasça 100% alinhada com o Banco Central, pronta para crescer com segurança e credibilidade.

No mercado financeiro digital, a velocidade e a inovação são fundamentais, mas a sustentabilidade do negócio está em um pilar muitas vezes invisível, porém vital: a conformidade contábil. Mas, afinal, o que é conformidade contábil? Para instituições financeiras e de pagamento, trata-se de um conjunto rigoroso de práticas e processos que garantem o cumprimento das normas da Receita Federal e do Banco Central, envolvendo desde o correto registro de todas as transações até a elaboração e entrega de relatórios e declarações obrigatórias no prazo e formato exigidos. A fiscalização eletrônica vem se intensificando, com a Receita Federal utilizando sistemas de Inteligência Artificial para cruzar dados, qualquer falha, por menor que seja, pode resultar em multas que, segundo especialistas, podem ultrapassar em até três vezes o valor do imposto devido, além de acarretar na perda de credibilidade junto a investidores e parceiros. A complexidade e o volume de transações em um banco digital tornam o trabalho manual não apenas propenso a erros, mas também insustentável. Cada Pix, TED, empréstimo ou pagamento gera um rastro contábil que precisa ser corretamente classificado, conciliado e reportado. É nesse ponto que a automação deixa de ser um diferencial e se torna uma necessidade estratégica. A Fourbank, como uma plataforma SaaS de Core Banking completa, oferece a tecnologia essencial para transformar esse desafio em eficiência operacional. Nossa solução permite a automação completa da geração de relatórios contábeis e a integração nativa dos dados transacionais diretamente com os módulos fiscais e regulatórios. Isso significa que atividades como fechamento contábil, cálculo de tarifas, controle de saldos e a geração de arquivos para órgãos reguladores são realizadas em tempo real, com rastreabilidade total e, o mais importante, com precisão. A integração contábil de ponta a ponta que oferecemos garante que, com poucos cliques, sua instituição esteja sempre pronta para atender às exigências fiscais e regulatórias mais recentes, como as mudanças trazidas pela reforma tributária e a consolidação do marco regulatório. Investir em uma infraestrutura tecnológica que assegure a conformidade contábil não é apenas evitar multas, é construir uma fundação sólida de segurança jurídica e transparência, elementos indispensáveis para atrair a confiança do mercado e garantir o crescimento sustentável de sua Instituição Financeira ou de Pagamento. Não deixe a complexidade regulatória comprometer a escalabilidade do seu banco digital. Descubra como a tecnologia da Fourbank garante a conformidade contábil e regula sua operação para o futuro.